Berufsunfähigkeit: Definition nach § 172 VVG und nach den Bedingungen

Berufsunfähig ist nach § 172 Abs. 2 VVG, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Prozentgrenze und Monatsfrist regeln die Bedingungen; in den gelesenen Werken sind sie klar und ähnlich geregelt (Stand 25.10.2026).

Was sagt § 172 VVG zur Berufsunfähigkeit?

§ 172 VVG hat drei Absätze: Absatz 1 verpflichtet den Versicherer, für eine nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit die vereinbarten Leistungen zu erbringen. Absatz 2 definiert, wer berufsunfähig ist. Absatz 3 erlaubt die Vereinbarung einer Verweisung auf eine andere passende Tätigkeit, die ausgeübt wird oder ausgeübt werden kann.

Absatz 3 ist die gesetzliche Grundlage für die abstrakte und die konkrete Verweisung.

Die Faktenlage zur Definition lautet: Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Zu den Verweisungen gilt: abstrakte Verweisung nur, wenn vertraglich vereinbart (§ 172 Abs. 3 VVG). Der Gesetzgeber bleibt bewusst offen. Er nennt keinen Prozentsatz und keine Frist. Deshalb haben die Versicherer in ihren Bedingungen ergänzt, was das Gesetz nicht festlegt, und deshalb sind Wortlaute untereinander nicht austauschbar.

Wie lautet die Definition in den Bedingungen?

Die Bedingungen formulieren die Definition als Leistungsvoraussetzung: Die versicherte Person kann infolge ärztlich nachzuweisender Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer oder mindestens eine bestimmte Zeit nicht mehr zu einem bestimmten Prozentsatz ausüben. So lautet das GDV-Muster in § 2 Abs. 1, mit Lücken, die jeder Anbieter selbst füllt.

Die Tabelle zeigt, dass der Kern der Definition in den gelesenen Wortlauten gleich ist und die Unterschiede in den Details liegen. Wer die Details einordnen will, findet sie auf den Seiten Prognosezeitraum, teilweise Berufsunfähigkeit, abstrakte Verweisung und konkrete Verweisung.

Was heißt „mehr als altersentsprechender Kräfteverfall“?

Das Gesetz zählt als Ursache neben Krankheit und Körperverletzung den „mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall“. Der normale Alterungsprozess allein begründet danach keine Berufsunfähigkeit; erst ein darüber hinausgehender Verfall ist eine Ursache im Sinne der Vorschrift (§ 172 Abs. 2 VVG). Das GDV-Muster übernimmt die Formulierung wörtlich.

Die gelesenen Bedingungen gehen unterschiedlich damit um. Die Alte Leipziger schreibt, ein Verfall der Kräfte liege bereits dann vor, wenn er dem Alter des Versicherten entspricht (§ 8 Abs. 1), und verzichtet damit auf den gesetzlichen Zusatz. Nürnberger, Barmenia und Swiss Life sprechen schlicht von „Kräfteverfall“. Ob eine Formulierung zugunsten der versicherten Person vom Gesetz abweicht, ist im Streit eine Frage der Auslegung; für das Lesen gilt: Notieren Sie, ob Ihr Wortlaut den Zusatz „mehr als altersentsprechend“ enthält.

Wie prüft ein Versicherer die Definition? Das Schema in vier Schritten

Die Prüfung folgt in den gelesenen Wortlauten einem Schema, das sich aus der Definition ergibt. Es ist keine Anleitung für einen Leistungsantrag, sondern eine Lesehilfe für die Klausel.

Welcher Beruf zählt als „zuletzt ausgeübter Beruf“?

Gemeint ist der Beruf, den die versicherte Person vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung tatsächlich ausgeübt hat, so wie er konkret ausgestaltet war. Die Bedingungen regeln, was zählt, wenn sich der Beruf geändert hat, unterbrochen wurde oder noch gar nicht begonnen hat.

• Leidensbedingter Berufswechsel: Alte Leipziger und Nürnberger beurteilen nach dem Beruf, den die Person vor der gesundheitlichen Beeinträchtigung ausgeübt hat.
• Schüler und Studierende: Die Nürnberger stellt auf die Tätigkeit als Schüler oder Student ab; in der zweiten Hälfte der Studien- oder Ausbildungszeit gilt zugunsten der Person die Lebensstellung, die mit dem Abschluss normalerweise erreicht wird (Alte Leipziger, Nürnberger). Barmenia legt für Studenten das Mindestanforderungsprofil der Berufe zugrunde, für die der Abschluss in der Regel Voraussetzung ist.
• Hausfrauen und Hausmänner: Maßgeblich ist das konkret ausgeübte Tätigkeitsprofil im Haushalt, sofern der Vertrag in dieser Rolle abgeschlossen wurde und der Status ununterbrochen bestanden hat.
• Elternzeit, Pflegezeit, Arbeitslosigkeit: Die Alte Leipziger stellt auf den vor dieser Zeit ausgeübten Beruf ab.
• Ausscheiden aus dem Beruf: Alte Leipziger, Nürnberger, Barmenia und das GDV-Muster halten den zuletzt vor dem Ausscheiden ausgeübten Beruf für maßgeblich; infinma nennt Zeiträume von drei bis fünf Jahren als gängige Prüfdauer bei einigen Anbietern.

Welche Ursachen führen zur Berufsunfähigkeit?

Die Bedingungen verlangen, dass Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall ärztlich nachgewiesen sind. Welche Ursachen im Leistungsfall am häufigsten sind, zeigt die Statistik von Morgen & Morgen: Psychische Erkrankungen führen mit 32,3 % (Stand April 2026), vor Bewegungsapparat (17,6 %) und Krebs (16,3 %).

Die Zahl schwankt je nach Datenbasis: Franke & Bornberg nennt für Entscheidungen des Jahres 2024 auf anderer Grundlage 28,4 % für Psyche, 18,8 % für den Bewegungsapparat und 15,2 % für Krebs. Wichtig für die Definition ist nicht die Rangfolge, sondern die Folge: Die Ursache ist im Leistungsantrag ärztlich darzustellen, und die Bedingungen schließen im Regelfall keine Ursache aus, außer den in § 5 des Musters genannten Fällen wie vorsätzlichen Straftaten oder Kriegsereignissen.

Wie unterscheiden sich Berufsunfähigkeit, Erwerbsminderung und Dienstunfähigkeit?

Die drei Begriffe messen Verschiedenes: Berufsunfähigkeit den konkreten Beruf nach Vertragsrecht, Erwerbsminderung die Arbeitsfähigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt nach Sozialrecht, Dienstunfähigkeit die Fähigkeit zur Erfüllung der Dienstpflichten nach Beamtenrecht. Wer in einem System leistungsberechtigt ist, ist es nicht automatisch im anderen.

Die private BU kennt außerdem Brücken: Nach der Alte Leipziger (§ 8 Abs. 5) und der Nürnberger (§ 2 Abs. 6) gilt auch als berufsunfähig, wer eine unbefristete Rente wegen voller Erwerbsminderung allein aus medizinischen Gründen bezieht, wenn der Vertrag bei Eintritt seit mindestens zehn Jahren besteht; die Nürnberger verlangt dafür die Vorlage des Bescheids. Barmenia nennt die Erwerbsminderung ebenfalls (§ 2 Abs. 1). Wer sich über die gesetzlichen Seiten informieren möchte, findet sie bei BU oder Erwerbsminderungsrente und Dienstunfähigkeitsklausel.

Was passiert nach der Anerkennung? Anerkenntnis und Nachprüfung

Das Gesetz regelt, wie der Versicherer mit der Definition im Verfahren umgehen muss. Nach einem Leistungsantrag hat er bei Fälligkeit in Textform zu erklären, ob er seine Leistungspflicht anerkennt (§ 173 Abs. 1 VVG). Dazu gilt: Anerkenntnis darf nur einmal zeitlich begrenzt werden und ist bis Fristablauf bindend. Später darf er nur leistungsfrei werden, wenn er die Veränderung dargelegt hat: Leistungsfreiheit nur nach Darlegung in Textform, frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang.

Von diesen Regeln kann nicht zum Nachteil des Versicherungsnehmers abgewichen werden (§ 175 VVG). Wie die Bedingungen das ausgestalten, steht auf der Seite Nachprüfung und befristetes Anerkenntnis; die Marktlage zeigen die Marktstandards der BU-Bedingungen.

Was Sie tun können

• Schlagen Sie die Definition in Ihren Bedingungen auf und markieren Sie Dauer, Mindestgrad, Ursachen, Verweisung.
• Vergleichen Sie die Fassung mit dem GDV-Muster und den Marktstandards; der Klausel-Check macht daraus eine Ampel.
• Klären Sie schriftlich, was Sie nicht eindeutig lesen, und bewahren Sie die Antwort zu den Vertragsunterlagen.
• Ordnen Sie Ihre Situation mit dem Bedingungs-Check ein – kostenlos, unverbindlich und ohne Gesundheitsfragen.

Alle Klauseln finden Sie unter BU-Klauseln im Überblick. Diese Seite beschreibt Gesetz und Dokumente mit Stand und gibt keine Einzelfallberatung; bei Zweifeln im Leistungsfall helfen Fachanwälte für Versicherungsrecht, Verbraucherzentralen und der Versicherungsombudsmann.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung (Klauseln, Kündigung, Wechsel, Nachversicherung, Leistungsfall) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherer, kein Versicherungsmakler, keine Rechtsberatung; über Leistungen entscheidet allein der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Klauseln.de. BU-Klauseln.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.