Konkrete Verweisung in der BU: wann eine neue Tätigkeit die Rente beendet

Eine konkrete Verweisung schließt die BU-Rente aus, wenn Sie tatsächlich eine andere Tätigkeit ausüben, die Ihrer Ausbildung und Ihren Fähigkeiten entspricht und Ihre bisherige Lebensstellung wahrt. Als Maß dienen Vergütung und soziale Wertschätzung; mehrere Bedingungswerke ziehen die Grenze bei einer Einkommensminderung von rund 20 % (Stand 25.10.2026). Das macht die Prüfung klar und berechenbar.

Wie funktioniert die konkrete Verweisung?

Der Versicherer prüft sie erst, wenn Sie nach der gesundheitlichen Beeinträchtigung bereits tatsächlich eine andere Tätigkeit ausüben. Er vergleicht diese mit Ihrem bisherigen Beruf nach Ausbildung, Fähigkeiten und Lebensstellung. Passt sie, liegt nach den Bedingungen keine Berufsunfähigkeit vor und die Rente entfällt; bleibt sie darunter, besteht der Anspruch fort.

Das Gesetz lässt diese Vereinbarung in § 172 Abs. 3 VVG zu und spricht davon, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit „ausübt“. Zum Kern der Regel gehört: abstrakte Verweisung nur, wenn vertraglich vereinbart.

Wichtig ist der Unterschied zum bloßen Können: Wer eine Bürotätigkeit theoretisch ausüben könnte, aber keine ausübt, wird bei der konkreten Verweisung nicht verwiesen. Die abstrakte Verweisung würde genau hier ansetzen. Die konkrete Verweisung entspricht damit dem Bild, dass die Rente ein Ausgleich für verlorene Erwerbsfähigkeit im Beruf ist – kein Zuschuss, solange der Beruf ersetzt wurde. Bleibt die neue Tätigkeit unter der Lebensstellung, bleibt der Rentenanspruch bestehen.

Was heißt „bisherige Lebensstellung“?

Die Lebensstellung beschreibt, welchen wirtschaftlichen und sozialen Rang Ihr bisheriger Beruf hatte. Das GDV-Muster (21.07.2025) fasst es so: Der Lebensstellung entspricht nur eine Tätigkeit, die in ihrer Vergütung und sozialen Wertschätzung nicht spürbar unter das Niveau der bislang ausgeübten Tätigkeit absinkt. Maßgeblich sind also zwei Größen: Geld und Ansehen.

Bei der Vergütung kommt es in den gelesenen Bedingungen auf das Bruttoeinkommen an, nicht auf den Nettobetrag; bei Selbstständigen ist der Gewinn vor Steuern die Bezugsgröße (Alte Leipziger § 8 Abs. 4). Die soziale Wertschätzung wird an der Art der Tätigkeit gemessen: Verantwortung, Qualifikation, Stellung im Betrieb. Die Wortlaute ziehen für die Vergütung unterschiedliche Grenzen, wie die Tabelle zeigt.

Die Zahlen sind keine Empfehlung für oder gegen einen Anbieter, sondern zeigen, dass „20 %“ zwar häufig vorkommt, die Formulierung aber verschieden ausfällt. Ob 20 % noch zumutbar sind – „bis“ oder „mehr als“ –, entscheidet sich im genauen Text. Auch die zugrunde liegende Rechtsprechung ist nicht statisch; infinma erwähnt Fälle, in denen Einbußen bis 30 % nicht als Verschlechterung der Lebensstellung galten.

Wie sieht die Prüfung in einem Rechenbeispiel aus?

Ein Modell ohne Bezug zu einem realen Fall: Eine versicherte Person verdiente im zuletzt ausgeübten Beruf 60.000 € brutto im Jahr. Nach der Erkrankung übt sie eine andere Tätigkeit aus. Maßstab ist die Regel, dass mehr als 80 % des bisherigen Einkommens zumutbar sind.

Das Beispiel zeigt zwei Dinge. Erstens zählt jede Zehntelprozentgrenze im Wortlaut: Ob exakt 20 % Minderung noch zumutbar sind, entscheidet sich an „mehr als“ oder „bis“. Zweitens ist das Einkommen nur die halbe Prüfung – die soziale Wertschätzung kommt hinzu. Umgekehrt lässt sich aus der Tabelle keine Prognose für Ihren Fall ablesen.

Verweisung und Nachprüfung: Was gilt, wenn ich schon Rente beziehe?

Auch wer bereits Rente erhält, kann konkret verwiesen werden – nämlich im Rahmen der Nachprüfung. Dann prüft der Versicherer, ob die versicherte Person inzwischen eine andere Tätigkeit ausübt, die der Lebensstellung entspricht. Das GDV-Muster nennt ausdrücklich, dass neu erworbene berufliche Fähigkeiten zu berücksichtigen sind (§ 9 Abs. 1); die Alte Leipziger nennt als Beispiel eine Umschulung (§ 16 Abs. 1).

Das Verfahren schützt den Versicherungsnehmer: Stellt der Versicherer fest, dass die Voraussetzungen entfallen sind, wird er nur leistungsfrei, wenn er die Veränderung in Textform dargelegt hat; frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang tritt die Leistungsfreiheit ein (§ 174 VVG), und davon darf nicht zum Nachteil des Versicherungsnehmers abgewichen werden (§ 175 VVG). Leistungsfreiheit nur nach Darlegung in Textform, frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang. Das GDV-Muster verlangt zugleich, eine Veränderung unverzüglich mitzuteilen. Eine Pflichtverletzung kann nur unter den dort genannten Voraussetzungen zu Kürzung oder Nichtleistung führen (§ 10), unter anderem nach einem gesonderten Hinweis in Textform.

Einige Bedingungswerke begleiten einen Neustart ausdrücklich: Die Alte Leipziger zahlt bei konkreter Verweisung nach neuen Fähigkeiten eine Starthilfe von sechs Monatsrenten (§ 16 Abs. 4), die Nürnberger eine Wiedereingliederungshilfe von sechs Monatsrenten, höchstens 15.000 € (§ 1 Abs. 10), die Barmenia (Ausgabe 01/2021) das Sechsfache der zuletzt gezahlten Monatsrente (§ 1 Abs. 5). Voraussetzungen wie eine Mindestrestlaufzeit von zwölf Monaten gelten jeweils zusätzlich.

Wo die konkrete Verweisung enger gefasst ist

Nicht jeder Beruf wird gleich geprüft. Zugunsten von Studierenden und Auszubildenden in der zweiten Hälfte der Ausbildungszeit berücksichtigen Alte Leipziger und Nürnberger die Lebensstellung, die mit erfolgreichem Abschluss normalerweise erreicht wird. Die Nürnberger beschränkt die konkrete Verweisung bei Kammerberufen wie Ärzten, Rechtsanwälten oder Steuerberatern auf Tätigkeiten innerhalb des eigenen Berufs. Infinma beschreibt außerdem Tarife, die auf abstrakte und konkrete Verweisung verzichten – teils nur für ausgewählte Berufe. Für Studierende vertieft die Seite Studentenklausel die Lebensstellung im Studium; für Selbstständige klärt die Umorganisationsklausel, wann ein umgestellter Betrieb als zumutbar gilt.

Berufswechsel können die Prüfung verschieben. Laut infinma berücksichtigen einige Versicherer einen Berufswechsel der letzten 6, 12, 18 oder 24 Monate; ein Wechsel aus gesundheitlichen Gründen wird in den gelesenen Bedingungen von Alte Leipziger und Nürnberger zugunsten der versicherten Person behandelt.

Drei Klarstellungen zur konkreten Verweisung

„Jede Nebentätigkeit gefährdet meine Rente.“ Nicht jede Tätigkeit ist eine Verweisung. Entscheidend ist der Vergleich mit dem bisherigen Beruf; ein geringfügiger Nebenverdienst kann wegen der Lebensstellung unbeachtlich sein, ein neuer Hauptberuf auf Augenhöhe nicht. Wie Ihr Vertrag mit Einkünften während des Leistungsbezugs umgeht, steht in der Mitteilungspflicht und in der Nachprüfungsklausel, nicht in der Definition allein.

„20 % Einbuße sind immer die Grenze.“ Die 20 % stammen aus einzelnen Wortlauten und aus der Rechtsprechung als Regelfall. Die Alte Leipziger formuliert sie als „mehr als 80 %“ des bisherigen Einkommens, die Nürnberger als „20 % oder mehr“ unzumutbar, die Barmenia als „mehr als 20 %“ in jedem Fall unzumutbar. Zwischen diesen Formeln liegt genau der Wert, an dem sich Streit entzünden kann.

„Wer auf die abstrakte Verweisung verzichtet, wird nie verwiesen.“ Der Verzicht betrifft nur die theoretische Tätigkeit. Die tatsächlich ausgeübte bleibt in allen gelesenen Wortlauten erheblich – im Einzelfall auch mit niedrigeren Schwellen, wenn die Spezialregel eines Berufs es vorsieht.

Was die Klausel für Sie bedeutet: vier Punkte

Was Sie tun können

• Lesen Sie die Definition der Berufsunfähigkeit und markieren Sie jede Aussage zu „andere Tätigkeit“, „Lebensstellung“ und „Einkommen“.
• Notieren Sie, ob eine Prozentgrenze genannt ist und ob sie als „bis“ oder „mehr als“ formuliert ist.
• Prüfen Sie im Abschnitt zur Leistungsprüfung, ob eine neue Tätigkeit gemeldet werden muss und innerhalb welcher Frist.
• Fragen Sie den Versicherer in Textform, wie er Bonus, Nebentätigkeit und Teilzeit bei der Einkommensbasis behandelt.
• Wenn bereits ein Leistungsfall läuft und eine neue Tätigkeit im Raum steht: Lassen Sie sich vor Aufnahme von einer Fachanwältin oder einem Fachanwalt für Versicherungsrecht oder einer Verbraucherzentrale beraten. Diese Seite ersetzt keine Einzelfallberatung.

Ergänzend zeigen die Seiten Definition der Berufsunfähigkeit und Marktstandards, wo die Verweisung im Gesamtbild steht. Der Klausel-Check gewichtet die Verweisung mit den übrigen Prüfpunkten, und der Bedingungs-Check ordnet Ihre Situation ein – ohne Gesundheitsfragen, kostenlos und unverbindlich.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung (Klauseln, Kündigung, Wechsel, Nachversicherung, Leistungsfall) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherer, kein Versicherungsmakler, keine Rechtsberatung; über Leistungen entscheidet allein der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Klauseln.de. BU-Klauseln.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.