Prognosezeitraum in der Berufsunfähigkeitsversicherung: sechs Monate, drei Jahre oder „auf Dauer“?

Der Prognosezeitraum legt fest, wie lange die Berufsunfähigkeit voraussichtlich dauern muss, damit die Versicherung leistet. Das Gesetz verlangt „auf Dauer“ (§ 172 Abs. 2 VVG); marktüblich sind laut infinma (Stand 07/2025) sechs Monate, einige Versicherer verlangen drei Jahre, wenige „voraussichtlich dauernd“. Der kurze Zeitraum ist die starke Variante für Versicherte.

Was ist der Prognosezeitraum?

Der Prognosezeitraum ist die Dauer, für die ein Arzt vorhersagen muss, dass die versicherte Person ihren Beruf nicht mehr ausüben kann. Er beantwortet die Frage, wann aus einer Erkrankung eine Berufsunfähigkeit im Sinne des Vertrags wird. Ohne Prognose gibt es keine Leistung, es sei denn, eine zweite Regel greift, weil der Zustand schon sechs Monate andauert.

Der Gesetzgeber hat den Rahmen gesetzt: Berufsunfähig ist, wer den Beruf „voraussichtlich auf Dauer“ nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Wie lange „Dauer“ dauert, steht nirgends im Gesetz. Die Bedingungen füllen die Lücke. Das GDV-Muster formuliert „voraussichtlich auf Dauer [und/oder: mindestens … Monate/Jahre]“ und fügt in einer Fußnote hinzu, bei der Bemessung des Zeitraums sei dem gesetzlichen Tatbestandsmerkmal der Dauerhaftigkeit Rechnung zu tragen (§ 2 Abs. 1). Zur Einordnung der Zahl: 6 Monate (Marktstandard in den Bedingungen, nicht im Gesetz).

Welche Prognosezeiträume gibt es?

Infinma unterscheidet sechs Ausprägungen: voraussichtlich 6, 12, 18 oder 24 Monate, drei Jahre oder „voraussichtlich dauernd“. Marktüblich ist die erste. Aus Kundensicht, so infinma, ist ein kürzerer Zeitraum zu begrüßen, weil ein Arzt eine Prognose umso eher stellen kann, je kürzer der Zeitraum ist.

In den vier gelesenen Werken sind also Prognose und Auffangkriterium in einem Satz verbunden. Das ist keine Selbstverständlichkeit; die Tabelle zeigt nur diese Dokumente und erlaubt keinen Schluss auf andere Tarife derselben Anbieter.

Wie wirken sechs Monate gegenüber drei Jahren?

Der Unterschied liegt darin, wie sicher ein Arzt sein muss. Wer nach wenigen Wochen eine Prognose für sechs Monate stellt, sagt nur, dass der Zustand mindestens ein halbes Jahr andauern wird. Wer drei Jahre prognostiziert, macht eine deutlich schwerere Aussage, die häufig erst später möglich ist. Die Rolle des Arztes ist in beiden Fällen dieselbe, die Schwelle nicht.

Die Tabelle zeigt keine Rechtsfolgen, sondern verdeutlicht den Mechanismus: Je länger der geforderte Zeitraum, desto später lässt sich die Voraussetzung belegen. Hinzu kommt das Auffangkriterium, das in den gelesenen Werken die Lücke schließt, wenn noch keine tragfähige Prognose vorliegt: Nach sechs Monaten gilt die Fortdauer als Berufsunfähigkeit. Infinma beschreibt allerdings auch Werke, die erst nach zwölf Monaten von Beginn an oder ab dem dreizehnten Monat leisten.

Was gilt bei einer vorübergehenden Besserung?

Gesundheitlich schwankende Verläufe sind der Normalfall, deshalb zählen vorübergehende Erkrankungen und Besserungen in einigen Bedingungen nicht. Die Nürnberger legt fest, dass ein Zustand nicht als vorübergehend gilt, wenn er nach drei Monaten noch anhält (§ 2 Abs. 7); die Alte Leipziger lässt Besserungen unter drei Monaten außer Betracht (§ 16 Abs. 1).

Für die Pflege nennt das GDV-Muster eine noch offene Zahl von Monaten (§ 2 Abs. 8).

Ob eine Besserung „vorübergehend“ ist, wird im Streitfall oft auf den Einzelfall hin entschieden. Beachten Sie auch die Seite Nachprüfung und befristetes Anerkenntnis: Dort geht es darum, wie der Versicherer eine einmal anerkannte Berufsunfähigkeit später wieder prüft.

Wie wird die Prognose ärztlich nachgewiesen?

Die Prognose muss ärztlich begründet sein; alle gelesenen Werke verlangen, dass Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall „ärztlich nachzuweisen“ sind. Im Leistungsantrag fordert der Versicherer ausführliche Berichte der behandelnden Ärzte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer des Leidens sowie über den Grad der Berufsunfähigkeit (GDV-Muster § 7 Abs. 1 Buchstabe c).

Wer diese Berichte bezahlt, regeln die Wortlaute einheitlich: Die Kosten für Unterlagen trägt, wer die Leistung beansprucht; weitere Untersuchungen durch vom Versicherer beauftragte Ärzte bezahlt der Versicherer (GDV-Muster § 7 Abs. 2; Alte Leipziger § 14 Abs. 2–3). Die Alte Leipziger akzeptiert auch Berichte eines im Ausland tätigen Arztes, die nicht in deutscher Sprache verfasst sein müssen. Die Darstellung ist Information, keine Anleitung für einen konkreten Leistungsantrag; das Verfahren erklärt die Seite Leistungsantrag stellen.

Welche Rolle spielt der Mindestgrad?

Der Prognosezeitraum gilt nicht allein, sondern zusammen mit dem Mindestgrad. In den gelesenen Wortlauten muss die versicherte Person ihren Beruf voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 % nicht ausüben können; die Alte Leipziger lässt auf Wunsch 75 % vereinbaren. Das Gesetz selbst nennt keine Prozentzahl.

Belegt ist das in Nürnberger § 2 Abs. 2, Barmenia § 2 Abs. 1 und Swiss Life Abschnitt 1.1. Wie sich der Grad bei Teilzeit, Mischtätigkeit und Staffelungen auswirkt, zeigt die Seite teilweise Berufsunfähigkeit und Mindestgrad.

Was bedeutet „und/oder“ im Muster?

Das GDV-Muster formuliert den Zeitraum mit einer eckigen Klammer: „voraussichtlich auf Dauer [und/oder: mindestens … Monate/Jahre]“. Die Klammer zeigt, dass ein Anbieter beide Merkmale kombinieren, eines davon wählen oder eine feste Zahl einsetzen kann. Im fertigen Tarif muss das eindeutig sein.

Prüfen Sie deshalb, ob dort „oder“ steht (dann genügt eine der beiden Voraussetzungen) oder „und“ (dann müssen beide erfüllt sein). Eine Formulierung nur mit „auf Dauer“ nennt keine feste Zeitgrenze; sie lässt offen, wie Ärzte und Versicherer „Dauer“ im Einzelfall auslegen. Ein Zeitraum wie „mindestens sechs Monate“ ist dagegen messbar.

Zum Zeitpunkt, ab dem gezahlt wird, gehört ein weiteres Detail: Laut infinma hat sich am Markt die Regelung etabliert, ab dem Ersten des Monats zu leisten, der auf den Eintritt der Berufsunfähigkeit folgt. Hat der Versicherer am 10. eines Monats den Eintritt festgestellt, wird die erste Leistung zum Beginn des Folgemonats erbracht. Einige wenige Versicherer rechnen taggenau ab, was in Extremfällen fast eine zusätzliche Monatsrente bedeuten kann.

Drei Klarstellungen zum Prognosezeitraum

• „Sechs Monate Krankschreibung heißen sechs Monate Berufsunfähigkeit.“ Krankschreibung ist Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit; die Voraussetzungen sind verschieden (siehe AU-Klausel).
• „Das Gesetz schreibt sechs Monate vor.“ § 172 VVG spricht von „auf Dauer“ und nennt keine Monatszahl; die sechs Monate stehen in den Bedingungen.
• „Eine Prognose von sechs Monaten bedeutet, dass die Rente nur sechs Monate läuft.“ Nein: Der Zeitraum ist eine Eintrittsvoraussetzung. Wie lange die Rente läuft, regeln Leistungsdauer und Nachprüfung (Leistungsdauer).

Zusammenspiel mit anderen Klauseln

• Rückwirkende Leistung: Wer das Auffangkriterium erfüllt, bekommt nach den gelesenen Werken die Rente ab Beginn der Sechs-Monats-Frist; andere Werke zahlen laut infinma erst ab dem siebten Monat. Mehr unter rückwirkende Leistung.
• AU-Klausel: Sie verlangt vier bis sechs Monate Krankschreibung, ohne Feststellung der Berufsunfähigkeit; siehe AU-Klausel.
• Infektionsklausel: Auch ein behördliches Tätigkeitsverbot muss in den gelesenen Werken mindestens sechs Monate bestehen oder bestanden haben; Einzelheiten für Heilberufe bei Infektionsklausel.
• Karenzzeit: Eine vereinbarte Wartezeit verschiebt den Rentenbeginn, nicht die Prognose; siehe Karenzzeit.

Was Sie tun können

Wie die Prognose in das Gesamtbild passt, zeigt die Seite Berufsunfähigkeit: Definition nach § 172 VVG; die übrigen Klauseln finden Sie unter BU-Klauseln im Überblick und in den Marktstandards. Der Klausel-Check und der Bedingungs-Check helfen bei der Einordnung – kostenlos und ohne Gesundheitsfragen. Diese Seite beschreibt Dokumente mit Stand und bewertet keinen Anbieter; für Ihren Einzelfall ist der Vertragswortlaut maßgeblich.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung (Klauseln, Kündigung, Wechsel, Nachversicherung, Leistungsfall) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherer, kein Versicherungsmakler, keine Rechtsberatung; über Leistungen entscheidet allein der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Klauseln.de. BU-Klauseln.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.