BU-Beitragsstundung und Beitragspause: Hilfe bei Zahlungsschwierigkeiten

Bei der BU-Beitragsstundung werden Beiträge befristet aufgeschoben und später nachgezahlt; der Schutz bleibt in der Regel erhalten. Im Leistungsverfahren sind Beiträge nach dem GDV-Muster bis zur Entscheidung weiterzuzahlen und werden bei Anerkennung zurückerstattet; eine zinslose Stundung bis dahin gilt laut infinma als Marktstandard (Stand 07/2025). Bei Geldnot regeln die Bedingungen Pause oder Stundung unterschiedlich – so bleibt der Schutz erhalten.

Wann ist eine Beitragsstundung in der BU überhaupt möglich?

Eine Beitragsstundung ist möglich, wenn Ihre Bedingungen sie vorsehen oder der Versicherer sie mit Ihnen vereinbart. Das Gesetz kennt keinen allgemeinen Anspruch darauf. Entscheidend ist deshalb der Wortlaut Ihrer Bedingungen, meist im Abschnitt zu Beitragszahlung, Leistungsfall oder „Gestaltungsmöglichkeiten“.

Praktisch begegnen Ihnen zwei Anlässe. Der erste: Sie haben Berufsunfähigkeit gemeldet, die Prüfung läuft, und die Beiträge laufen weiter. Der zweite: Ihr Einkommen ist weggebrochen, aber es liegt (noch) kein Leistungsfall vor, etwa bei Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Selbstständigkeit mit Auftragsflaute oder hohen Kosten durch Krankheit in der Familie. Beide Fälle werden in den Bedingungen unterschiedlich behandelt, und es lohnt, sie auseinanderzuhalten.

Das Diagramm erklärt, warum der erste Anlass wichtig ist: Die Leistungsprüfung dauert nach der Studie von Franke & Bornberg im Durchschnitt 201 Tage, bei psychischen Erkrankungen deutlich länger. Über diesen Zeitraum laufen Beiträge auf, die Sie vorstrecken oder stunden lassen können.

Muss ich im Leistungsverfahren weiterzahlen?

Ja, in der Regel. Die unverbindlichen Musterbedingungen des GDV (Stand 21.07.2025) sehen in § 1 Abs. 5 vor, dass die Beiträge bis zur Entscheidung über die Leistungspflicht in voller Höhe weiterzuentrichten sind; bei Anerkennung werden sie zurückgezahlt. Die Nürnberger (GN331083, Stand 07.2026) formuliert es in § 1 Abs. 22 gleich und räumt zusätzlich ein: Sie können in Textform beantragen, dass die Beiträge bis zur endgültigen Entscheidung zinslos gestundet werden.

Was geschieht, wenn der Antrag am Ende nicht zum Erfolg führt? Dann sind gestundete Beiträge nachzuzahlen – nach der Nürnberger unverzinst, entweder in einer Summe oder durch Verrechnung mit vorhandenem Deckungskapital. In diesem Fall wählen Sie, ob sich die Versicherungsleistung verringert oder der künftige Beitrag steigt. Eine Besonderheit nennt dieselbe Regelung: Bei einer vereinbarten Karenzzeit werden die Beiträge für diese Zeit weder erstattet noch gestundet.

Die Swiss Life (BUZ, AVB_KR_BUP_2021_07, ältere Ausgabe) stundet bis zur Entscheidung und auch während eines Gerichtsverfahrens, höchstens fünf Jahre lang und zinslos. Die Barmenia (SoloBU, Ausgabe 01/2021) gewährt sechs Monate zinsfreie Stundung; ab dem siebten Monat fallen Zinsen an. Beide Beispiele zeigen die Spannweite, nicht den heutigen Tarifstand. Die infinma-Auswertung (07/2025) fasst zusammen: Die zinslose Stundung bis zur Leistungsentscheidung hat sich durchgesetzt, die Rückzahlung unterscheidet sich.

Wichtig für Ihren Alltag: Stunden Sie ausdrücklich und in Textform, am besten gleichzeitig mit der Meldung des Leistungsfalls. Eine stillschweigende Duldung ist keine Vereinbarung.

Welche Möglichkeiten gibt es bei Geldnot ohne Leistungsfall?

Bei Zahlungsschwierigkeiten ohne Leistungsfall bieten manche Bedingungen Pause, befristete Umwandlung oder Stundung an. Die Alte Leipziger (01.2026) erlaubt eine Beitragspause oder eine Stundung von jeweils bis zu 24 Monaten, die Nürnberger (07.2026) eine befristete Umwandlung für höchstens 12 Monate sowie eine zinslose Stundung bis zu 24 Monate. Ob und wie das bei Ihnen geht, steht im Wortlaut.

Die Unterschiede sind groß, deshalb hier die Regeln der beiden Dokumente im Einzelnen.

Alte Leipziger: Pause oder Stundung (§ 23)

Für die Beitragspause müssen die Beiträge der ersten zwölf Monate vollständig bezahlt sein, und nach der Pause muss die Beitragszahlungsdauer noch mindestens zehn Jahre betragen. Sie wählen beim Start, wie es danach weitergeht: Entweder Sie zahlen wieder den alten Beitrag – dann sinken die versicherten Leistungen dauerhaft, die neue garantierte Rente darf 600 € im Jahr nicht unterschreiten, eine Stornogebühr fällt nicht an – oder Sie versichern dieselben Leistungen weiter und zahlen künftig einen höheren Beitrag. Ohne Absprache gilt der erste Weg. Während der Pause können Sie weder Ausbau- noch Nachversicherungsgarantie nutzen, eine vereinbarte Dynamik erhöht den Beitrag nicht. Weitere Pausen sind erst nach 48 Monaten wieder gezahlter Beiträge möglich; alle Pausen zusammen dürfen 48 Monate nicht übersteigen.

Für die Stundung braucht die Alte Leipziger einen individuellen Vertrag in Schriftform, ebenfalls nach zwölf voll gezahlten Monaten. Die Leistungen bleiben gleich, Zinsen fallen nicht an. Nach Ablauf teilt der Versicherer das Stundungskonto mit; Sie können in einem Betrag zahlen, in Raten über höchstens 48 Monate (mindestens 25 € je Rate) oder mit dem Überschussguthaben ausgleichen. Reagieren Sie nicht innerhalb eines Monats, wird der offene Betrag vom Überschussguthaben und, wenn nötig, vom Deckungskapital abgezogen – dann verringern sich die garantierten Leistungen, und der Vertrag endet, wenn das Kapital nicht reicht oder die garantierte Rente unter 600 € im Jahr fällt.

Nürnberger: Umwandlung auf Zeit und Stundung (§ 16)

Bei Zahlungsschwierigkeiten können Sie die Beitragszahlung für höchstens zwölf Monate aussetzen. Der Vertrag ist in dieser Zeit befristet prämienfrei umgewandelt, es gilt nur der reduzierte Schutz in Höhe der prämienfreien Monatsrente. Danach wird der volle Schutz ohne neue Risikoprüfung automatisch wieder in Kraft gesetzt; in der Regel ist dann ein höherer Beitrag nötig, alternativ bleibt der Beitrag gleich und der Schutz sinkt, oder Sie zahlen den Fehlbetrag nach. Die Stundung bis zu 24 Monaten ist zinslos, die gestundeten Beiträge dürfen höchstens so hoch sein wie das Deckungskapital zu Beginn; eine erneute Stundung setzt voraus, dass die frühere vollständig beglichen ist. Beides braucht eine vorherige Vereinbarung in Textform. Zusätzlich nennt die Nürnberger eine Beitragsaussetzung bei Arbeitsunfähigkeit mit ärztlicher Bescheinigung.

Warum Sie nicht einfach aufhören sollten zu zahlen

Wer ohne Vereinbarung nicht mehr zahlt, gefährdet den Schutz. Nach den Bedingungen kann der Versicherer eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen setzen; nach Fristablauf kann der Schutz entfallen oder sich vermindern, und der Vertrag kann ohne Kündigungsfrist gekündigt werden, sofern auf diese Folgen hingewiesen wurde (GDV-Muster § 14 Abs. 3 bis 5). Eine Nachzahlung ist nach dem Muster noch innerhalb eines Monats nach der Kündigung möglich; für Versicherungsfälle in der Zwischenzeit besteht kein oder nur verminderter Schutz.

Die Alte Leipziger verschickt bei fehlgeschlagenem Lastschrifteinzug eine Mahnung mit Hinweis auf die Rechtsfolgen nach § 38 VVG. Zahlen Sie den angemahnten Betrag nicht fristgerecht, setzt sie die Leistungen herab wie bei einem Beitrags-Stopp (§ 20, § 24). Kurz: Eine Vereinbarung erhält den Schutz – deshalb sprechen Sie den Versicherer an, bevor der erste Beitrag offen ist.

Stundung, Pause oder Freistellung: wie entscheide ich?

Die Wahl hängt von der Dauer der Geldnot, vom Vertragsalter und vom Ziel ab. Als Orientierung hilft die folgende Gegenüberstellung.

Zwei Dinge sollten Sie in jedem Fall tun. Lassen Sie sich die Vereinbarung bestätigen – Dauer, Höhe, Zinsen, Rückzahlungsweg und Auswirkung auf die Leistungen. Und prüfen Sie, ob eine Beitragsfreistellung oder die Herabsetzung der Rente günstiger ist als eine Pause, denn beide bringen den Beitrag dauerhaft nach unten. Bei einem Wechselwunsch lesen Sie zuerst BU kündigen, wechseln oder beitragsfrei stellen: Eine Stundung ist keine Vorbereitung auf die Kündigung, sondern ein Weg, den Vertrag zu halten.

Checkliste: So gehen Sie vor

• Bedingungen aufschlagen: Stichworte „Stundung“, „Beitragspause“, „Beitragsaussetzung“, „Zahlungsschwierigkeiten“ und „Gestaltungsmöglichkeiten“.
• Frühzeitig melden: vor dem ersten offenen Beitrag, in Textform, mit Zeitraum und Grund.
• Konditionen schriftlich klären: Zinsen, Rückzahlung (Einmalzahlung, Raten, Verrechnung), Auswirkungen auf Rente, Dynamik und Nachversicherung.
• Lastschrift prüfen: Laufen Einzüge während der Stundung weiter? Lassen Sie ungewollte Abbuchungen ruhen.
• Termine notieren: Ende der Stundung, Frist für die Nachzahlung (Alte Leipziger: ein Monat nach Information).
• Im Leistungsfall: Stundung zusammen mit dem Leistungsantrag beantragen, siehe BU-Leistungsantrag stellen.

Wie finde ich die Regeln in meinem Vertrag?

Suchen Sie im Inhaltsverzeichnis der Bedingungen nach dem Abschnitt zur Beitragszahlung und nach den „Gestaltungsmöglichkeiten“. Dort stehen Stundung, Pause, Freistellung und Kündigung oft nacheinander. Die Regelung für die Zeit der Leistungsprüfung steht dagegen meist im Abschnitt „Leistungen“ oder „Was ist bei einem Leistungsantrag zu beachten“. Fehlt sie, fragen Sie den Versicherer schriftlich; ein Anspruch lässt sich daraus nicht ableiten, die Praxis ist aber nach der infinma-Auswertung weitgehend einheitlich.

Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihr Vertrag überhaupt eine Stundung für das Leistungsverfahren enthält, hilft der Klausel-Check: Er fragt unter anderem nach der zinslosen Stundung. Auf der Daten-Seite Marktstandards der BU-Klauseln finden Sie die übrigen Regelungen im Vergleich mit dem Marktstandard. Der Bedingungs-Check fasst Ihre Prüfpunkte zusammen; ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk liest den Wortlaut auf Wunsch mit Ihnen – kostenlos und unverbindlich.

Grenzen dieser Seite

Die Angaben beschreiben einzelne Bedingungswerke zum genannten Stand und gelten nur dort. Ihre Bedingungen können abweichen, auch innerhalb desselben Versicherers je nach Tarif und Abschlussjahr. Die Seite ersetzt keine Rechtsberatung; bei Streit über Zahlungsfristen oder Vertragsfolgen helfen der Versicherungsombudsmann oder ein Fachanwalt für Versicherungsrecht.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung (Klauseln, Kündigung, Wechsel, Nachversicherung, Leistungsfall) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherer, kein Versicherungsmakler, keine Rechtsberatung; über Leistungen entscheidet allein der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Klauseln.de. BU-Klauseln.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.