Marktstandards der BU-Bedingungen: Was infinma beschreibt und was Bedingungswerke regeln

Marktüblich sind laut infinma (Stand 07/2025) der Verzicht auf die abstrakte Verweisung in der Erstprüfung, eine Prognose auf voraussichtlich mindestens sechs Monate, Leistungsbeginn zum Ersten des Folgemonats, zinslose Stundung bis zur Leistungsentscheidung und befristete Anerkenntnisse nur im begründeten Einzelfall. Es ist eine Beschreibung der häufigsten Regelung, kein Rating – und sie zeigt: Gute Klauseln sind heute der Normalfall.

Was infinma untersucht

Das Institut für Finanz-Markt-Analyse (infinma, Köln) legt einen Katalog von 18 Kriterien zugrunde, die sich ausschließlich auf die Bedingungswerke beziehen, nicht auf technische Gestaltung wie die Höhe einer beitragsfrei versicherbaren Rente. Aus den Kriterien wird ausdrücklich kein Rating erstellt, weil sich die einzelnen Bestandteile nach Ansicht des Instituts nicht gegeneinander aufrechnen lassen. Stattdessen wird dargestellt, ob ein Versicherer eine Regelung getroffen hat, die besser oder schlechter als der Marktstandard ist. Der Marktstandard ist die Regelung, die in den betrachteten Bedingungswerken am häufigsten verwendet wird. Die Zahl der untersuchten Tarife nennt das Dokument nicht. Das Marktstandards-Dokument trägt den Stand 07/2025.

Die Marktstandards im Überblick

Drei Beobachtungen aus dem Dokument sind für die Praxis wichtig. Erstens benennt infinma bei mehreren Kriterien, etwa der Berufswechselprüfung und den befristeten Anerkenntnissen, vermeidbare Rechtsunsicherheit: Wo Bedingungen offene Formulierungen wie „im begründeten Einzelfall“ enthalten, lohnt der Blick in den Wortlaut. Zweitens betont infinma bei der abstrakten Verweisung, dass das Arbeitsmarktrisiko vollständig beim Versicherten liegt, weil es nur darauf ankommt, dass ein Verweisungsberuf existiert; in der Rechtsprechung seien Einkommenseinbußen bis 30 % teils nicht als Verschlechterung der Lebensstellung angesehen worden. Drittens zeigen die Beschreibungen zur Stundung, dass auch bei durchgesetzten Standards die Rückzahlung im Fall einer Ablehnung unterschiedlich geregelt ist.

Was Bedingungswerke im Einzelnen regeln

Zu den Marktstandards gehört der Blick ins Detail. Die folgende Tabelle beschreibt Regelungen aus dem GDV-Muster und vier Bedingungswerken. Sie ist beschreibend: Sie nennt, was im jeweiligen Dokument mit dem genannten Stand steht, und bewertet nichts. Die Auswahl ergibt sich daraus, welche Bedingungen uns lesbar zur Verfügung standen; sie sagt nichts über Qualität oder Marktbedeutung. Für die Allianz und LV 1871 liegen uns nur Herstellerseiten vor, deshalb stehen sie nicht in der Tabelle, sondern in den Quellen.

Lesen Sie die Tabelle nicht als Vergleich von Versicherern, sondern als Vergleich von Regelungstypen: Die Sechs-Monats-Prognose und der Verzicht auf die abstrakte Verweisung sind in allen genannten Bedingungen zu finden, während Nachversicherung, Stundung und AU-Leistung stark variieren. Zwei Dokumente sind ältere Ausgaben (Barmenia 2021, Swiss Life 2021) und zeigen deshalb, wie sich Regelungen über die Jahre bewegen – etwa die Frist der Nachversicherung von sechs auf zwölf Monate. Ob ein bestimmter Tarif oder Vertrag die Standards erfüllt, ergibt sich nur aus seinem Wortlaut.

Was „Marktstandard“ nicht bedeutet

Das Wort klingt nach Norm, ist aber keine. infinma definiert den Marktstandard als die Regelung, die in den betrachteten Bedingungswerken am häufigsten vorkommt. Wenn ein Versicherer besser oder schlechter als dieser Standard liegt, ist das ein Merkmal des Wortlauts, kein Urteil über den Versicherer. Das Institut weist selbst darauf hin, dass Bedingungsbestandteile sich nicht gegeneinander aufrechnen lassen: Eine kürzere Prognose ersetzt keine Nachversicherung, und eine zinslose Stundung ersetzt keine rückwirkende Leistung. Außerdem betrachtet der Katalog nur die Bedingungswerke, nicht die technische Gestaltung – etwa die Höhe einer beitragsfrei versicherbaren Rente, die Beitragshöhe, die Überschüsse oder die Finanzstärke des Versicherers. Wer einen Vertrag beurteilt, braucht deshalb mehr als diese Seite: den eigenen Wortlaut, die persönliche Lage und gegebenenfalls fachkundigen Rat.

So nutzen Sie die Marktstandards

Die Marktstandards eignen sich als Maßstab für Ihren Wortlaut. Der Klausel-Check übersetzt zehn Kriterien in Prüffragen mit einer Ampel. Die Klauseln selbst erklären die Seiten abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie und Prognosezeitraum; den Gesamtüberblick bietet BU-Klauseln im Überblick. Wer wissen will, was im Muster des Gesamtverbands steht, findet es unter GDV-Musterbedingungen. Bei einem Wechsel gilt: Prüfen Sie Altvertrag und Angebot im Wortlaut, bevor Sie kündigen – die Reihenfolge steht unter BU wechseln ohne Lücke.

Die Seite wird bei Erscheinen einer neuen infinma-Fassung oder neuer Bedingungswerke aktualisiert; Datenstand ist der 25.10.2026. Wir ordnen Versicherer nicht in Ranglisten ein und empfehlen keinen Tarif. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk liest Ihren Wortlaut auf Wunsch mit Ihnen – kostenlos und unverbindlich; den Einstieg bietet der Bedingungs-Check.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung (Klauseln, Kündigung, Wechsel, Nachversicherung, Leistungsfall) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherer, kein Versicherungsmakler, keine Rechtsberatung; über Leistungen entscheidet allein der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Klauseln.de. BU-Klauseln.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.