Leistungsdauer, Versicherungsdauer und Endalter in der BU

Die Leistungsdauer bestimmt, bis wann eine anerkannte BU-Rente längstens gezahlt wird; die Versicherungsdauer bestimmt, wie lange Schutz besteht. Stiftung Warentest nennt als ideal eine Laufzeit bis zur Regelaltersgrenze, derzeit 67 Jahre (Stand 19.05.2026). Mit Endalter 67 ist die Absicherung lückenlos bis zur Altersrente.

Was ist der Unterschied zwischen Versicherungsdauer, Leistungsdauer und Beitragszahlungsdauer?

Die Versicherungsdauer ist der Zeitraum, in dem Versicherungsschutz besteht. Mit Leistungsdauer wird der Zeitraum bezeichnet, bis zu dessen Ablauf eine während der Versicherungsdauer anerkannte Leistung längstens erbracht wird. Die Beitragszahlungsdauer nennt, wie lange Sie Beiträge zahlen. So formuliert es das GDV-Muster in § 1.

Das Muster fügt in einer Fußnote hinzu: Um Missverständnissen vorzubeugen, empfehle es sich, in den Vertragsunterlagen das Ende von Versicherungs- und Leistungsdauer jeweils als konkretes Datum zu benennen. Die drei Daten können auseinanderfallen, und die Bedingungen gehen damit unterschiedlich um.

Der Zusammenhang ist wichtig, weil er Verträge mit kürzerer Versicherungsdauer, aber längerer Leistungsdauer ermöglicht: Wer vor Ablauf der Versicherungsdauer berufsunfähig wird, kann in solchen Verträgen bis zum Ende der Leistungsdauer Rente beziehen. Ob der Vertrag das vorsieht, steht im Versicherungsschein und in den Bedingungen.

Warum gilt 67 als Orientierung?

67 ist die Regelaltersgrenze der gesetzlichen Rente für alle Geburtsjahrgänge ab 1964 (§ 35 SGB VI). Stiftung Warentest nennt als ideal eine Laufzeit bis zur Regelaltersgrenze, derzeit 67, und rät, die Rente so zu wählen, dass auch die Altersvorsorge weiter bezahlt werden kann.

Für ältere Jahrgänge liegt die Grenze niedriger: Sie steigt für die Jahrgänge 1959 bis 1963 schrittweise von 66 Jahren und 2 Monaten auf 66 Jahre und 10 Monate (§ 235 Abs. 2 SGB VI). Wer bei einem Endalter von 65 oder 66 absichert, lässt also bei Jahrgängen ab 1964 mindestens ein Jahr der Erwerbsphase ungeschützt. Ob das für Ihre Lage passt, hängt von Altersvorsorge, Einkommen und Beruf ab; für manche Berufe und Studiengänge bieten Versicherer ein Endalter 67 nicht an, wie die Annahmerichtlinien in den Bedingungen (Alte Leipziger § 25) andeuten.

Wie groß ist die Lücke bei einem früheren Endalter?

Im Modell lässt sich zeigen, wie viel versicherte Rente ein früheres Endalter ausspart. Wir rechnen die Monate zwischen Endalter und Regelaltersgrenze 67 mal der monatlichen Rente von 1.500 €. Das Ergebnis ist eine Größenordnung für den Zeitraum ohne BU-Schutz, kein Einkommensverlust: Steuern, Altersrente und Dynamik fehlen.

Die Tabelle gilt nur für Menschen, die bei Eintritt des Endalters noch berufstätig und nicht berufsunfähig sind. Wer vor dem Endalter berufsunfähig wurde, bekommt die Rente bis zum Ende der Leistungsdauer, auch wenn diese länger läuft als die Versicherungsdauer. Das GDV-Muster, die Alte Leipziger und die Barmenia ordnen das in ihren Bedingungen unterschiedlich ein.

Was gilt, wenn die Regelaltersgrenze angehoben wird?

Bedingungen sehen deshalb Verlängerungsrechte vor: Wird die Regelaltersgrenze erhöht, kann der Vertrag verlängert werden, meist ohne erneute Gesundheitsprüfung, aber mit Fristen, Mindestendalter und Höchstalter. Der Beitrag wird für die Verlängerung neu berechnet, weil mehr Zeit versichert wird. Die drei gelesenen Wortlaute zeigen, wie unterschiedlich das im Einzelnen ausfällt.

Die Zahlen zeigen, wie wichtig Fristen sind. Wer ein Verlängerungsrecht nutzen will, muss meist innerhalb von zwölf Monaten nach Inkrafttreten der Gesetzesänderung handeln. Die Nürnberger sieht Verlängerungen außerdem für Beamte, Richter und Soldaten beim Wechsel in die Privatwirtschaft vor (§ 15 Abs. 8). Zu Versorgungswerken und beruflichen Besonderheiten bei Heilberufen informieren die Seiten, zum Beispiel Berufsunfähigkeit und Versorgungswerk.

Wer wird bis wann bezahlt? Vier Modellfälle

Die Unterschiede zwischen Versicherungsdauer und Leistungsdauer werden an Beispielen greifbar. Die Modellfälle sind erfunden und dienen nur der Veranschaulichung der Wortlaute; sie beschreiben keinen Tarif.

Fall B und Fall D zeigen den Vorteil einer Leistungsdauer, die über die Versicherungsdauer hinausreicht. Fall C zeigt die Gegenseite: Der Schutz endet endgültig mit der Versicherungsdauer. Die Barmenia (Ausgabe 01/2021) regelt das Wiederaufleben ähnlich: Ist der Versicherer nach der Nachprüfung leistungsfrei geworden und tritt innerhalb der vertraglichen Leistungsdauer erneut Berufsunfähigkeit aus derselben Ursache ein, lebt der Anspruch auch nach Ablauf der Versicherungsdauer wieder auf (§ 1 Abs. 4).

Was gilt für Beamte, Richter und Soldaten?

Für Beamte, Richter und Soldaten stellt sich beim Endalter eine zusätzliche Frage: Was geschieht, wenn der Dienstherr sie in den Altersruhestand versetzt, bevor die Versicherungsdauer endet? Die Nürnberger lässt in ihrem Tarif den Schutz bis zum Ablauf der Versicherung bestehen; ab dem Ruhestand bezieht er sich auf Hinzuverdienst, bereits entstandene Ansprüche bleiben unberührt (§ 4 Abs. 3).

Wer vor dem Ruhestand berufsunfähig wurde, bekommt die Leistung weiter; der Anspruch endet nicht durch den Eintritt in den Altersruhestand. Ob andere Tarife das ebenso regeln, steht in deren Bedingungen. Hier geht es um die allgemeine Systematik von Versicherungs- und Leistungsdauer; die Klauseln für Beamte stehen in deren Bedingungen unter der Dienstunfähigkeitsklausel.

Beitragszahlung und Beitragsbefreiung am Ende der Dauer

Auch die Beitragszahlung hat ein eigenes Ende. Das GDV-Muster befreit im Leistungsfall von der Beitragszahlungspflicht „längstens für die vereinbarte Leistungsdauer“ (§ 1 Abs. 1 Buchstabe b), die Nürnberger „längstens für die vereinbarte Beitragszahlungsdauer“ (§ 1 Abs. 1). Fallen Beitragszahlungsdauer und Versicherungsdauer auseinander, etwa bei einer verkürzten Zahlung, lohnt der Blick auf die Frage, welche Dauer für die Befreiung maßgeblich ist.

Ein Verlängerungsrecht ist kein Anspruch auf Beitragsstabilität: Bei der Alte Leipziger berechnen sich die Beiträge ab der Verlängerung „bezogen auf die neuen Dauern neu“, und die Gesellschaft kann dafür die Rechnungsgrundlagen der dann gültigen Tarife verwenden (§ 26 Abs. 1). Das gilt es mit dem Verlängerungstermin abzuwägen.

Wie finde ich Leistungsdauer und Endalter in meinem Vertrag?

Beide Daten stehen im Versicherungsschein und in den Bedingungen. Gehen Sie in vier Schritten vor, und notieren Sie jedes Datum mit Fundstelle, damit Sie es später mit dem Versicherer abgleichen können, falls eine Auskunft vom Wortlaut abweicht oder der Vertrag geändert wurde.

Was ein langes Endalter bringt – und was Sie dabei beachten

Wo Sie weiterlesen

Zur Einordnung der Leistungsdauer in das Gesamtbild gehören die Definition der Berufsunfähigkeit und die Übersicht BU-Klauseln im Überblick. Wie sich eine höhere Rente und ein längeres Endalter zur Lücke verhalten, rechnet der Rente-erhöhen-Rechner; ob Ihr Wortlaut marktüblich ist, zeigt der Klausel-Check. Der Bedingungs-Check ordnet Ihre Situation ein – kostenlos, unverbindlich und ohne Gesundheitsfragen. Diese Seite beschreibt Dokumente mit Stand, nennt keinen Beitrag und bewertet keinen Versicherer.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung (Klauseln, Kündigung, Wechsel, Nachversicherung, Leistungsfall) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherer, kein Versicherungsmakler, keine Rechtsberatung; über Leistungen entscheidet allein der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Klauseln.de. BU-Klauseln.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.