Teilweise Berufsunfähigkeit und Mindestgrad: 50 %, 75 % und Staffelregelung

Teilweise Berufsunfähigkeit heißt: Der Beruf kann nur noch zum Teil ausgeübt werden. § 172 Abs. 2 VVG nennt „ganz oder teilweise“, aber keine Prozentzahl. Ab welchem Grad geleistet wird, steht in den Bedingungen, in den gelesenen Wortlauten bei mindestens 50 %, bei der Alte Leipziger auf Wunsch bei 75 % (Stand 25.10.2026). Bei Erreichen der Schwelle zahlt die vereinbarte Rente in voller Höhe.

Was bedeutet „teilweise berufsunfähig“?

Teilweise berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf nur noch zu einem Teil ausüben kann. Das Gesetz erfasst diesen Zustand, indem es von Berufsunfähigkeit „ganz oder teilweise“ spricht (§ 172 Abs. 2 VVG). Eine Prozentzahl enthält die Vorschrift nicht. Die Faktenlage fasst das so zusammen: 50 % (Marktstandard in den Bedingungen, nicht im Gesetz).

Der Mindestgrad ist also ein Vertragsbegriff. Er legt fest, ab welchem Anteil der nicht mehr ausübbaren Tätigkeit die Rente fällig wird. Das GDV-Muster formuliert es mit einer Lücke: Die versicherte Person kann den Beruf „nicht mehr zu mindestens …%“ ausüben, wobei der Prozentsatz unternehmensindividuell zu ergänzen ist (§ 2 Abs. 1, Fußnote 8). Dahinter stehen zwei Fragen: Wie hoch ist die Schwelle? Und wie wird der Anteil gemessen?

Welcher Mindestgrad gilt in den Bedingungen?

In den vier gelesenen Wortlauten liegt der Mindestgrad bei 50 %. Die Alte Leipziger räumt zusätzlich die Wahl von 75 % ein, wodurch die Leistung erst bei höherem Grad fällig wird. Für Sonderfälle – Infektion, Pflege, Dienstunfähigkeit, spezielle Beeinträchtigungen – gelten teils andere Schwellen.

Eine Prozentzahl ist nur die halbe Aussage. Entscheidend ist auch, was in den Grad einfließt, und ob andere Auslöser den Mindestgrad ersetzen. Beispiele finden Sie bei der Pflegeklausel und der AU-Klausel; bei der AU-Klausel wird laut infinma eine BU-Rente auch dann gezahlt, wenn der BU-Mindestgrad von 50 % nicht erreicht ist.

Wie wird der Grad der Berufsunfähigkeit ermittelt?

Der Versicherer bildet den Grad aus den Anteilen der Tätigkeiten im zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Wer einen Teil davon nicht mehr kann, erreicht einen Grad. Die Nürnberger nennt ausdrücklich eine Gesamtbetrachtung aus dem zeitlichen Anteil der einzelnen Tätigkeiten und der verbliebenen Fähigkeit, prägende berufliche Tätigkeiten auszuüben.

Unter prägenden Tätigkeiten versteht sie wesentliche, unverzichtbare Tätigkeiten, die untrennbarer Bestandteil eines beruflichen Gesamtvorgangs sind und deren Wegfall sich so dominierend auswirkt, dass die Gesamttätigkeit ohne sie nicht mehr in ein sinnvolles Arbeitsergebnis mündet (§ 2 Abs. 2). Ein Modell zeigt, wie die Rechnung aussehen kann.

Das Beispiel zeigt zwei Effekte. Die Schwelle ist eine Kante: 45 % und 50 % liegen nah beieinander, haben aber völlig verschiedene Folgen. Und die Wahl von 75 % verändert Fall B: Bei einem Grad von 70 % würde die Leistung nach der 75-%-Variante der Alte Leipziger noch nicht fällig. Außerdem kann die Frage, welche Tätigkeit „prägend“ ist, das Ergebnis verschieben, weil dann nicht nur der Zeitanteil zählt – deshalb lohnt der Blick in den eigenen Wortlaut.

Was passiert unter dem Mindestgrad?

Unterhalb des Mindestgrads wird in den gelesenen Wortlauten nicht geleistet; die Rente wird auch nicht anteilig gezahlt. Barmenia, Swiss Life und die Nürnberger sagen das ausdrücklich: Bei einem geringeren Grad werden keine Leistungen fällig. Die vereinbarte Rente wird dagegen bei Erreichen der Schwelle in voller Höhe gezahlt.

Eine anteilige Rente kennt die Nürnberger nur im Zusatzbaustein Teil-Dienstunfähigkeit für Beamte und Richter: Wird die regelmäßige Arbeitszeit wegen begrenzter Dienstfähigkeit um mindestens 20 % herabgesetzt, zahlt sie die Rente anteilig im Verhältnis der Arbeitszeitherabsetzung (§ 1 Abs. 1, § 2 Abs. 1 Buchstabe b). Bei weniger als 20 % besteht kein Anspruch. Für die allgemeine BU gilt: Eine Staffel „halbe Rente bei halbem Grad“ haben wir in den gelesenen Werken nicht gefunden; ob andere Tarife sie bieten, steht in deren Definition.

Wie gehen die Bedingungen mit Teilzeit, Mischtätigkeit und Arbeitszeitänderungen um?

Die Alte Leipziger erkennt an, dass der Beruf in Teilzeit oder aus mehreren Teilzeittätigkeiten bestehen kann („Mischtätigkeit“); die Tätigkeiten werden dann nebeneinander berücksichtigt (§ 8 Abs. 1). Die Nürnberger lässt eine gesundheitsbedingte Arbeitszeitreduzierung bei der Beurteilung außer Betracht (§ 2 Abs. 4 Buchstabe a).

Bei Reduzierung aus anderen Gründen legt die Nürnberger für zehn Jahre den vorherigen Umfang zugrunde und danach den reduzierten; eine dauerhafte Erhöhung der Arbeitszeit gilt zugunsten der versicherten Person. Die Prüfpunkte im Überblick:

• Teilzeit: Wird die Arbeit in Teilzeit als Beruf anerkannt, und bezieht sich der Grad auf die tatsächliche Arbeitszeit?
• Mischtätigkeit: Werden mehrere Teilzeitberufe nebeneinander berücksichtigt (Alte Leipziger: ja)?
• Arbeitszeitreduzierung: Bleibt eine gesundheitsbedingte Reduzierung außer Betracht (Nürnberger: ja)?
• Elternzeit, Pflegezeit, Arbeitslosigkeit: Welcher Beruf zählt (Alte Leipziger: der davor ausgeübte)?
• Studium und Ausbildung: Gilt in der zweiten Hälfte der Lebensstandard nach Abschluss (Alte Leipziger, Nürnberger)? Mehr dazu bei der Seite Studentenklausel.

Wie unterscheidet sich die teilweise BU von der teilweisen Erwerbsminderung?

Die private BU misst den konkreten Beruf an einem vertraglichen Mindestgrad, die gesetzliche Rente misst die Erwerbsfähigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt in Stunden. Die beiden Systeme verwenden verschiedene Maßstäbe und sind nicht deckungsgleich; die Zahlen aus der einen lassen sich nicht auf die andere übertragen.

Daraus folgt eine Faustregel für das Lesen: Wer in der gesetzlichen Rentenversicherung als teilweise erwerbsgemindert eingestuft ist, ist damit nicht automatisch zu 50 % berufsunfähig im Sinne seines Vertrags. Umgekehrt kann ein BU-Grad von 50 % vorliegen, ohne dass die Rentenversicherung eine Erwerbsminderung sieht.

Drei Klarstellungen zum Mindestgrad

• „Das Gesetz schreibt 50 % vor.“ Nein: § 172 VVG nennt keine Prozentzahl. 50 % ist ein Marktstandard in den Bedingungen (Finanztest, 19.05.2026).
• „Bei 70 % gibt es 70 % der Rente.“ In den gelesenen Werken nein: Der Grad entscheidet über das Ob, nicht über das Wie viel. Ist der Mindestgrad erreicht, zahlt der Versicherer die vereinbarte Rente.
• „Mein Arzt hat 50 % bescheinigt, damit ist alles klar.“ Nicht ganz: Der Grad ergibt sich aus der Gesamtbetrachtung des Versicherers; ärztliche Aussagen sind Grundlage, nicht das Ergebnis.

Was der Mindestgrad bedeutet

Was Sie tun können

Wie die Teil-BU zum Prognosezeitraum passt, steht auf der Seite Prognosezeitraum, wie sich beides in die gesetzliche Definition fügt, bei Berufsunfähigkeit: Definition. Der Klausel-Check prüft den Wortlaut Ihrer Klauseln insgesamt, der Bedingungs-Check ordnet Ihre Situation ein – kostenlos, unverbindlich und ohne Gesundheitsfragen. Alle Klauseln: BU-Klauseln im Überblick. Diese Seite beschreibt Dokumente mit Stand und bewertet keinen Versicherer; im Streitfall um den Grad helfen Fachanwälte für Versicherungsrecht oder eine Verbraucherzentrale.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung (Klauseln, Kündigung, Wechsel, Nachversicherung, Leistungsfall) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherer, kein Versicherungsmakler, keine Rechtsberatung; über Leistungen entscheidet allein der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Klauseln.de. BU-Klauseln.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.