Nachversicherungsgarantie in der BU: Anlässe, Fristen, Grenzen

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt, die BU-Rente bei bestimmten Anlässen wie Heirat, Kind oder Berufsstart ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Sie ist Vertragssache: In den gelesenen Bedingungen gilt eine Frist von 6 bis 12 Monaten nach dem Anlass, meist bis zum Alter von 45 bis 50 Jahren (Stand 25.10.2026). Wer sie in seinem Vertrag hat und kennt, besitzt einen wertvollen Baustein.

Was ist die Nachversicherungsgarantie?

Die Nachversicherungsgarantie ist eine Option im Vertrag, mit der Sie die BU-Rente später anheben, ohne dass der Versicherer Gesundheitsfragen stellt oder den Beruf neu bewertet. Sie reagiert auf die Lebenslage: Wer heiratet, ein Kind bekommt oder mehr verdient, braucht meist mehr Absicherung als beim Abschluss. Das Gesetz kennt sie nicht; sie steht ausschließlich in den Bedingungen.

Das ist der erste Prüfpunkt: Das GDV-Muster enthält keine Nachversicherungsgarantie, sie wird also von jedem Anbieter eigenständig gestaltet. Infinma beschreibt als verwandtes Kriterium die „Erhöhungsoption ohne Anlass“ und nennt Ausprägungen von „alle 5 Jahre zu einem Stichtag“ über „innerhalb der ersten 3–5 Jahre, bis 40 Jahre“ bis „keine Erhöhung ohne Anlass“. Bei Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherungen (BUZ) ist sie nicht selbstverständlich: Infinma nennt als Ausprägung, dass bei einer BUZ teils keine Nachversicherung der BU-Rente möglich ist; im BUZ-Bedingungswerk von Swiss Life (07.2021) wird die Beitragsbefreiung an den laufenden Beitrag der Hauptversicherung angepasst, wenn diese im Rahmen ihrer Gestaltungsmöglichkeiten verändert wird.

Welche Anlässe berechtigen zur Erhöhung?

Üblich sind Ereignisse aus Familie, Ausbildung und Beruf: Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Scheidung, Berufsstart nach Studium oder Ausbildung, Selbstständigkeit, Kauf einer Immobilie und Gehaltssprünge. Die Listen unterscheiden sich in der Zahl der Anlässe und in den Schwellen, etwa bei Einkommen oder Darlehenshöhe, deutlich.

Die Tabelle zeigt Spannen, keinen Qualitätsvergleich. Die Barmenia-Ausgabe 01/2021 ist älter als die anderen Dokumente; die Frist von sechs Monaten beschreibt dieses Dokument, nicht das heutige Angebot des Hauses. Die Maklerseite transparent-beraten.de (Stand 12.10.2026, Sekundärquelle) nennt als heute übliche Werte eine Frist von meist 12 Monaten und eine Erhöhung je Anlass von typisch 250 bis 500 € monatlich.

Was unterscheidet Anlass-Erhöhung und Erhöhung ohne Anlass?

Die ereignisabhängige Erhöhung setzt ein Ereignis voraus, das Sie nachweisen; die ereignisunabhängige Erhöhung benötigt keinen Anlass, ist aber zeitlich und altersmäßig eng begrenzt. Beide können mit Höchstgrenzen kombiniert sein. In den gelesenen Werken sind die Alters- und Zeitgrenzen der Anlass-Variante weiter gefasst als die der anlasslosen.

Im Detail: Nürnberger erlaubt die ereignisunabhängige Erhöhung einmalig innerhalb der ersten fünf Jahre vor dem 40. Geburtstag, um bis zu 50 % der Monatsrente, mit einer Gesamtgrenze von 3.000 € monatlich; sie wird sechs Monate nach Zugang wirksam. Barmenia erlaubt sie in den ersten 60 Monaten vor dem 35. Geburtstag mit einer Antragsfrist von einem Monat, und nur eine der höchstens drei Erhöhungen darf anlasslos sein. Die Alte Leipziger kennt die „Ausbaugarantie“ innerhalb von fünf Jahren nach Vertragsbeginn und bis 40 Jahre mit höchstens 6.000 € Jahresrente.

Wann greift die Nachversicherung?

Sie greift, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind: Die Person muss gesund genug sein, dass noch keine Berufsunfähigkeit und keine Arbeitsunfähigkeit vorliegt, der Vertrag muss beitragspflichtig laufen, und die Frist darf nicht verstrichen sein. Auch Höchstgrenzen für Rente und Einkommensverhältnis begrenzen die Erhöhung.

• Kein Leistungsfall: Die Alte Leipziger verlangt, dass die Person weder berufsunfähig noch arbeitsunfähig krankgeschrieben ist. Die Nürnberger verneint die Erhöhung bei Berufsunfähigkeit, Pflegebedürftigkeit, Dienstunfähigkeit, Leistungsantrag, Erwerbsminderung oder entsprechendem Antrag; bei der anlasslosen Erhöhung darf die Person in den letzten zwölf Monaten nicht länger als zwei Wochen durchgehend arbeitsunfähig gewesen sein. Barmenia lässt das Recht erlöschen, wenn Berufsunfähigkeit eingetreten ist, Leistungen beantragt wurden oder AU-Leistungen insgesamt mindestens 18 Monate erbracht wurden.
• Vertrag aktiv: Wer gekündigt oder beitragsfrei gestellt hat, verliert das Recht (Barmenia). Während einer Beitragspause können Sie nach der Alte Leipziger weder Ausbau- noch Nachversicherungsgarantie ausüben (§ 23 Abs. 1).
• Risikoprüfung beim Abschluss: Verträge, die ohne oder mit vereinfachter Risikoprüfung zustande kamen, schließt die Alte Leipziger aus; die Nürnberger verlangt vollständige Risikoprüfung des Vertrags oder eines Vorvertrags.
• Einkommensrelation: Die gesamte Rente darf bei Nürnberger 70 % des Bruttoeinkommens und bei Barmenia 60 % nicht übersteigen; bei Alte Leipziger muss die Rente in einem angemessenen Verhältnis zum Einkommen stehen.
• Frist: Nach Fristablauf prüft die Alte Leipziger das Risiko erneut.

Wie wird der erhöhte Teil berechnet?

Der Beitrag für den Zusatz wird nicht nach dem Alter beim Abschluss berechnet, sondern nach dem erreichten Alter und der Restlaufzeit. Barmenia nennt dafür das Alter am Erhöhungstermin, die restliche Beitragszahlungsdauer, die dann für neue Verträge geltenden Rechnungsgrundlagen und die bei Abschluss vorgenommene Risikoeinschätzung. Die Nürnberger rechnet nach dem ursprünglichen Tarif mit Alter und Restdauer zum Erhöhungstermin.

Die Alte Leipziger unterscheidet: Die Erhöhung im bestehenden Vertrag bleibt beim ursprünglichen Risiko; bei einer Erhöhung in einem neuen Vertrag gelten die dann gültigen Tarife, Bedingungen und Steuerregelungen sowie die aktuellen Annahmerichtlinien. Das heißt: Die Nachversicherung ist kein Bestandsschutz für den alten Beitragssatz, sondern ein Zugangsrecht ohne Gesundheitsprüfung.

Welche Nachweise verlangen die Versicherer?

Der Versicherer verlangt in der Regel einen schriftlichen Nachweis des Anlasses, der innerhalb der Frist in Textform eingeht. Bei Einkommenssteigerungen sind das Gehaltsabrechnungen oder Steuerbescheide, bei Selbstständigen Gewinnnachweise für drei Jahre im Vergleich zu den drei Jahren davor, bei Familienereignissen Urkunden. Einzelheiten stehen im Bedingungswerk.

Wie unterschiedlich das ausfällt, zeigen die Wortlaute. Die Nürnberger verlangt, dass Erhöhungsantrag und alle erforderlichen Nachweise innerhalb von 12 Monaten ab dem Ereignis in Textform zugehen (§ 15 Abs. 3). Barmenia verlangt die Vorlage schriftlicher Nachweise innerhalb von sechs Monaten (§ 17 Abs. 1). Für Berufseinsteiger fordert die Alte Leipziger einen Arbeitsvertrag, eine ausbildungsentsprechende Tätigkeit und ein entsprechendes Gehalt, das nachzuweisen ist (§ 25 Abs. 3). Die Nürnberger hält ausdrücklich fest, dass sie trotz des Verzichts auf die Risikoprüfung prüfen darf, ob die Voraussetzungen der jeweiligen Gestaltungsmöglichkeit erfüllt sind.

Weniger bekannt sind Anlässe, die einen weggefallenen Schutz ersetzen sollen: Alle drei gelesenen Werke nennen den Verlust von BU-Ansprüchen aus der betrieblichen Altersversorgung oder einem Versorgungswerk als Anlass; die Nürnberger zusätzlich den Wegfall des Invaliditätsschutzes der gesetzlichen Rentenversicherung aufgrund einer Gesetzesänderung. Wer in einer solchen Lage ist, sollte den Tag des Wegfalls und das Fristende schriftlich festhalten.

Wie viel Lücke lässt sich schließen? Ein Rechenbeispiel

Ein Modellfall zeigt die Größenordnung. Das Nettogehalt beträgt 3.200 €. Als Orientierungswert gilt häufig die Empfehlung, möglichst 80 % des aktuellen Nettogehalts abzusichern (Finanztip, Stand 27.05.2026); Stiftung Warentest nennt keine Prozentzahl. Der Orientierungswert lautet: möglichst 80 % des aktuellen Nettogehalts – das wären hier 2.560 €. Die vorhandene Rente von 1.500 € lässt eine Lücke von 1.060 €.

Die Zahlen sind eine Rechenaufgabe, keine Prognose: Wie viele Anlässe eintreten, kann niemand vorhersagen, und Höchstgrenzen wie 3.000 € Gesamtrente oder 70 % des Bruttoeinkommens können vorher greifen. Mit Ihren Werten rechnet der Rente-erhöhen-Rechner.

Nachversicherung, Dynamik oder neuer Vertrag im Vergleich

Einen Überblick über das Erhöhen bei Bestandsverträgen gibt der Ratgeber BU erhöhen. Der Rechner Nachversicherung und Dynamik stellt Anlässe und Dynamik gegenüber.

Was die Nachversicherungsgarantie bringt – und worauf Sie achten

Was Sie tun können

Für Berufseinsteiger gibt es zusätzliche Details im Ratgeber zur Nachversicherungsgarantie beim Berufsstart. Ob Ihre Klausel marktüblich formuliert ist, prüft der Klausel-Check; die Einordnung der Marktlage steht unter Marktstandards der BU-Bedingungen. Den Gesamtüberblick bietet die Seite BU-Klauseln im Überblick, die persönliche Einordnung der Bedingungs-Check – kostenlos, unverbindlich und ohne Gesundheitsfragen.

Bitte beachten Sie: Diese Seite beschreibt Dokumente mit Stand; sie bewertet keinen Versicherer und ersetzt keine Beratung zu Ihrem Vertrag. Ob Sie die Nachversicherung nutzen sollten, hängt von Ihrer Lücke, dem Beitrag und Ihrer Planung ab.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung (Klauseln, Kündigung, Wechsel, Nachversicherung, Leistungsfall) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherer, kein Versicherungsmakler, keine Rechtsberatung; über Leistungen entscheidet allein der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Klauseln.de. BU-Klauseln.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.